Protection permanente
La couverture peut durer toute la vie si le contrat reste en vigueur et que son financement est suffisant.
Assurance vie universelle
Une protection durable, avec des choix à comprendre.
Une assurance permanente qui combine une protection au décès et un compte de placement. Elle offre de la souplesse, mais demande un suivi adapté à votre situation.
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Les points essentiels
Un compte de placement
Après les coûts d’assurance et les frais, des sommes peuvent être placées selon les options du contrat. Les résultats varient; toutes les options ne sont pas garanties.
Souplesse et suivi
Les versements et certaines options peuvent être ajustés dans les limites du contrat. Les coûts et la performance doivent être revus régulièrement.
Un exemple simple
Alex veut une protection permanente de 250 000 $. Ses versements servent d’abord à payer les coûts et les frais; un surplus peut aller au compte de placement. Si les coûts augmentent ou que les placements rapportent moins que prévu, il pourrait devoir verser davantage pour garder sa protection.
Exemple fictif pour expliquer le fonctionnement, sans tarif ni promesse de rendement. Les garanties et modalités dépendent du contrat.
À garder en tête
Ce n’est pas un CELI ni une promesse de rendement. Une baisse de valeur ou un financement insuffisant peut compromettre la couverture. Les retraits et emprunts peuvent entraîner de l’impôt et réduire les montants disponibles; le capital décès dépend de l’option choisie.
Payer plus vite. Garder une protection durable.
Certains produits offrent des coûts d’assurance payables sur 10 ou 20 ans, parfois 15 ans. Par exemple, Genesis de iA propose ces options avec un coût uniforme. Le paiement rapide concerne les coûts d’assurance prévus au contrat : il ne garantit pas le rendement du compte de placement et n’élimine pas nécessairement tous les frais futurs.
Le cash value : une réserve pour vos projets
Au-delà de la protection, un surplus de versement peut alimenter un compte de placement après les coûts, les taxes et les frais. La valeur de rachat est le montant accessible selon les conditions du contrat; elle peut différer du solde affiché. Cette réserve peut contribuer à des rénovations, un projet d’entreprise ou un complément de retraite. Elle se bâtit avec le temps et dépend des versements et des résultats.
Exemple : une rénovation sans repartir de zéro
Imaginons qu’après plusieurs années, le contrat d’Alex présente une valeur de rachat de 60 000 $. Pour un projet de 20 000 $, il peut étudier un retrait, une avance de l’assureur ou un prêt bancaire garanti par la police. Chaque option a un effet différent sur la protection, les intérêts et l’impôt. Ces montants sont hypothétiques, pas une projection : les 60 000 $ ne sont ni garantis ni nécessairement entièrement empruntables.
Deux choix qui changent la stratégie
Coûts uniformes ou coûts qui augmentent avec l’âge? Capital décès fixe ou capital plus fonds accumulé? Ces choix influencent le budget, la valeur future et ce que recevront vos bénéficiaires. Une illustration personnalisée permet de comparer un scénario prudent avec le scénario présenté, puis de vérifier régulièrement si le financement reste suffisant.
Infinite banking : comprendre le principe
Cette expression désigne une stratégie de financement utilisant la valeur d’une assurance comme levier, surtout avec une assurance vie entière participative. Certaines assurances universelles permettent aussi des prêts ou une mise en garantie, mais les valeurs et risques sont différents. Vous empruntez de l’argent : vous ne devenez pas une banque et ce n’est pas un avantage automatique du contrat.
Retrait, avance ou prêt bancaire : ce n’est pas pareil
Un retrait utilise la valeur du contrat et peut réduire la protection ou entraîner de l’impôt. Une avance de l’assureur porte intérêt, peut être imposable et réduit le capital net au décès si elle reste impayée. Un prêt bancaire garanti par la police dépend de l’approbation du prêteur, de ses limites et de son taux; il doit être remboursé selon l’accord. Aucun de ces outils n’est de l’argent gratuit.
Un projet solide commence par les bons chiffres
Avant d’emprunter, comparez les valeurs garanties, une hypothèse de rendement ou de dividendes plus faible, les intérêts, l’impôt et votre capacité de remboursement. Une dette qui grossit peut épuiser la valeur et faire tomber la police. Cette stratégie convient à un horizon long et à un budget durable; elle ne remplace pas un fonds d’urgence.
Parlons de votre protection
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